퇴직연금으로 ETF 투자하기｜IRP·DC형 계좌로 퇴직금 굴리는 법

퇴직금을 그냥 두면 가치가 줄어듭니다. 하지만 IRP나 DC형 계좌를 통해 ETF에 투자하면 세금 혜택과 복리 수익을 동시에 얻을 수 있습니다. 이번 글에서는 퇴직연금 ETF 투자법과 계좌별 활용 전략을 자세히 알아보겠습니다.

퇴직연금으로 ETF 투자하기｜IRP·DC형 계좌로 퇴직금 굴리는 법

퇴직연금 ETF, 왜 지금 주목받을까

퇴직연금은 근로자가 퇴직 후 받을 퇴직금을 대신 운용하는 제도입니다. 하지만 대부분의 자금이 예금에 묶여 있어, 물가 상승률을 따라잡지 못하는 경우가 많습니다. 2025년 들어 ETF 투자가 가능해지면서, 퇴직금을 직접 운용하려는 투자자들이 급증하고 있습니다.

ETF는 분산투자가 가능하고 장기 복리에 유리하기 때문에, 퇴직연금 자산과 궁합이 좋습니다. 특히 IRP(개인형퇴직연금)나 DC형(확정기여형) 계좌를 통해 ETF에 투자하면, 장기 수익률은 높이고 세금 부담은 줄일 수 있습니다.

IRP와 DC형 계좌, 뭐가 다를까

IRP는 개인이 직접 개설하는 퇴직연금 계좌로, 재직 중에도 납입과 투자가 가능합니다. DC형은 회사가 일정 금액을 근로자 계좌에 적립해주고, 근로자가 직접 운용하는 방식입니다. 두 계좌 모두 ETF 투자 기능이 있지만, 납입 한도와 세제 혜택이 조금 다릅니다.

구분	IRP 계좌	DC형 계좌
납입 주체	개인	회사
연간 납입 한도	최대 1,800만 원 (세액공제 700만 원 한도)	회사 납입금만 가능
ETF 투자 가능 여부	가능 (국내 상장 ETF만)	가능 (운용사 지정 상품)
세금 혜택	납입금 세액공제, 운용 수익 과세 이연	운용 수익 과세 이연

즉, IRP는 개인의 자율성이 크고, 세액공제를 통해 절세 효과를 얻을 수 있습니다. 반면 DC형은 회사가 납입하지만 운용 선택 폭이 제한적입니다.

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퇴직연금으로 ETF 투자하는 방법

퇴직연금 ETF 투자는 은행이나 증권사의 연금 전용 계좌(IRP·DC형)에서 설정할 수 있습니다. ETF 매수는 일반 계좌와 비슷하지만, 해외 ETF는 불가능하고 국내 상장 ETF만 투자 가능합니다.

추천 포트폴리오는 안정성과 수익성을 모두 고려해야 합니다. 예를 들어, KODEX 200(국내 대형주) 50%, TIGER 미국S&P500(해외지수 추종형) 30%, TIGER 단기채권 20% 조합은 안정적이면서 장기 수익률도 확보할 수 있는 구성입니다.

자산 비중	ETF 예시	투자 목적
50%	KODEX 200, TIGER 코스피	국내 주식 수익
30%	TIGER 미국S&P500	해외 시장 성장 참여
20%	KODEX 단기채권	변동성 완화, 안정적 배당

또한, IRP 계좌에서는 배당금이 과세 없이 재투자되므로 복리 효과가 극대화됩니다.

결론: 퇴직금은 ‘ETF 계좌’에서 일하게 하라

퇴직연금 ETF 투자는 단순히 수익을 위한 선택이 아니라, 미래 자산을 스스로 관리하는 현명한 방법입니다. IRP·DC형 계좌를 활용하면 세금 혜택, 복리 성장, 분산투자를 한 번에 누릴 수 있습니다. 퇴직금을 놀리지 말고, ‘ETF 계좌’에서 일하게 하는 것이 진짜 스마트한 재테크입니다.

자주 하는 질문과 답변

Q1. IRP 계좌에서 해외 ETF도 투자할 수 있나요?
답변: 아니요. 현재는 국내 상장 ETF만 투자 가능합니다. 해외 ETF는 일반 계좌에서만 거래할 수 있습니다.

Q2. 퇴직연금 ETF 수익에도 세금이 붙나요?
답변: 운용 중에는 과세되지 않고, 연금 수령 시점에만 과세(3.3~5.5%)됩니다.

Q3. ETF 말고 펀드나 예금도 함께 운용할 수 있나요?
답변: 가능합니다. IRP·DC형 계좌 내에서 ETF, 펀드, 채권, 예금 등을 자유롭게 분배할 수 있습니다.