저소득 청년이라면 주목! 희망저축계좌2 vs 청년도약계좌 중복 가입 여부와 유리한 선택 전략

우리는 미래를 위해 저금을 합니다. 그런데 내가 1만 원을 저금했을 때 나라에서 2만 원을 더 얹어주는 통장이 있고, 내가 70만 원을 저금했을 때 이자를 아주 많이 붙여주는 통장이 있다면 여러분은 어떤 것을 선택하시겠습니까? 2026년 현재, 국가에서는 일하는 사람들의 목돈 마련을 돕기 위해 '희망저축계좌2'와 '청년도약계좌'라는 두 가지 강력한 혜택을 제공하고 있습니다. 겉보기에는 비슷해 보이지만, 어떤 통장을 선택하느냐에 따라 나중에 내 손에 쥐어지는 금액은 수백만 원이 차이 날 수 있습니다.

저소득 청년이라면 주목! 희망저축계좌2 vs 청년도약계좌 중복 가입 여부와 유리한 선택 전략

희망저축계좌2와 청년도약계좌는 무엇이 다른가요

먼저 두 계좌의 성격부터 이해해야 합니다. 초등학생 여러분이 용돈을 모을 때 부모님이 "너가 1,000원 모으면 엄마가 2,000원 줄게"라고 하시는 것이 희망저축계좌2와 비슷합니다.

반면 "너가 큰돈을 5년 동안 꾸준히 잘 모으면 이자를 엄청 많이 줄게"라고 하는 것이 청년도약계좌와 비슷합니다. 즉 희망저축계좌2는 '지원금'의 성격이 매우 강하고, 청년도약계좌는 '높은 이자와 비과세(세금을 안 내는 것)'의 성격이 강합니다.

누가 가입할 수 있는지 자격을 살펴봅시다

2026년 기준으로 두 통장은 가입할 수 있는 대상이 다릅니다. 희망저축계좌2는 나이 제한보다는 '가정의 형편'에 집중합니다. 일하고 있는 가구 중 소득이 기준 중위소득의 50% 이하인 차상위계층 가구가 대상입니다.

반면 청년도약계좌는 이름처럼 '청년(만 19세~34세)'이라는 나이 제한이 핵심입니다. 물론 일정한 소득 기준을 넘지 않아야 하지만, 희망저축계좌2보다는 대상 범위가 훨씬 넓어 평범한 직장인 청년들도 많이 가입하고 있습니다.

정부 지원금의 규모와 방식의 차이

가장 중요한 것은 '나에게 돌아오는 돈'입니다. 희망저축계좌2는 내가 매달 10만 원을 넣으면 정부가 20만 원을 무조건 보태줍니다. 즉 저축액의 200%를 지원금으로 받는 셈입니다. 3년(36개월)을 채우면 내가 낸 360만 원이 1,080만 원이 되는 기적을 볼 수 있습니다.

청년도약계좌는 내가 넣는 금액에 따라 정부 기여금이 달라집니다. 내가 매달 70만 원을 넣으면 정부가 약 2만 원에서 2만 원 중반대의 금액을 보태줍니다. 지원금 비율로만 따지면 희망저축계좌2가 압도적입니다. 하지만 청년도약계좌는 훨씬 많은 금액(최대 70만 원)을 저축할 수 있고 5년이라는 긴 시간 동안 높은 이자가 붙기 때문에, 만기 시 받는 총액은 약 5,000만 원 수준으로 매우 큽니다.

저축 기간과 유지 조건의 차이점

희망저축계좌2는 3년 동안 유지해야 합니다. 상대적으로 기간이 짧아 목돈을 빨리 만드는 데 유리합니다. 하지만 반드시 '자립역량 교육'을 들어야 하고 '자금사용계획서'를 내야 하는 등의 몇 가지 숙제가 있습니다.

청년도약계좌는 5년이라는 긴 시간을 견뎌야 합니다. 2026년에는 중도에 돈이 필요할 때를 대비해 '중도 인출'이나 '담보 대출' 기능이 강화되었지만, 5년을 채우지 못하면 정부 혜택을 온전히 받기 어렵다는 단점이 있습니다.

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2026년 트렌드 나에게 가장 유리한 선택 전략은

만약 여러분이 소득이 적은 차상위계층에 해당한다면 고민할 필요 없이 희망저축계좌2를 먼저 가입하는 것이 좋습니다. 내가 넣은 돈 대비 수익률이 가장 높기 때문입니다. 하지만 내가 저축할 여유 자금이 많고 5년 뒤에 집을 사거나 큰 꿈을 이루고 싶다면 청년도약계좌가 더 큰 목돈을 만들어 줄 것입니다.

2026년에는 두 계좌 사이의 연계 가입이 더 쉬워졌으므로, 희망저축계좌2로 3년 동안 1,000만 원을 만든 뒤 그 돈을 청년도약계좌에 한꺼번에 일시 납입하는 방법이 가장 똑똑한 재테크 전략으로 꼽히고 있습니다.

자주 하는 질문과 답변 (FAQ)

질문 1: 두 계좌를 동시에 가입할 수는 없나요?
답변: 원칙적으로 정부 지원금이 들어가는 자산 형성 사업은 중복 가입이 제한되는 경우가 많습니다. 2026년 지침상으로도 두 계좌를 동시에 유지하는 것은 어렵습니다. 따라서 본인의 현재 소득 상황과 매달 저금할 수 있는 여유 자금을 고려하여 하나를 선택해야 합니다. 일반적으로 소득이 적을 때는 희망저축계좌2가, 소득이 어느 정도 있고 저축액을 늘릴 수 있을 때는 청년도약계좌가 유리합니다.

질문 2: 희망저축계좌2는 3년 뒤에 무조건 1,000만 원을 주나요?
답변: 네, 가입 조건을 유지하고(계속 일하기), 매달 10만 원씩 빠짐없이 저금하며, 나라에서 정한 교육을 모두 이수했을 때 가능합니다. 만약 중간에 일을 그만두거나 저금을 빼먹으면 정부 지원금을 받지 못하고 내가 낸 돈만 돌려받게 되니 주의해야 합니다.

질문 3: 청년도약계좌는 이자가 얼마나 높은가요?
답변: 2026년 기준으로 일반 은행 적금 이자가 3~4% 수준이라면, 청년도약계좌는 정부 지원금과 비과세 혜택을 합쳤을 때 연 8~9% 이상의 일반 적금에 가입한 것과 비슷한 효과를 냅니다. 특히 세금을 한 푼도 떼지 않기 때문에 실제로 받는 돈은 일반 적금보다 훨씬 많습니다.